Comment expliquer que le prix d’une assurance auto varie considérablement d'un assuré à l'autre ?
À garanties et options choisies égales, un certain nombre de critères seront pris en compte par l'assureur pour déterminer la cotisation applicable à un risque donné.
Définition des critères de tarification d'une assurance auto
Tarifer un risque automobile, c'est apprécier la probabilité que le véhicule à qui est accordé une garantie soit impliqué dans un accident de la circulation. Pour déterminer cette probabilité, l'assureur se base sur :
- des études statistiques ; et
- la fréquence et le coût des accidents.
C'est le travail des actuaires qui vont déterminer les différents paramètres à prendre en considération pour tarifer un risque donné, en partant de l'analyse globale de l'ensemble des données statistiques relatives à la circulation automobile.
Ce travail fondamental permet à chaque assureur de déterminer un tarif indispensable à l'équilibre de ses résultats dans la branche « automobile ».
Bon à savoir : les critères de tarification concernent le conducteur et le véhicule à assurer mais aussi la zone habituelle de garage et circulation.
Critères de tarification d'une assurance auto concernant le conducteur
Ces études statistiques font ressortir :
- des profils dits « à risques » que les assureurs vont donc pénaliser dans la tarification ; et a contrario
- des profils accordant leur confiance, et donc une tarification plus intéressante.
Jeunes conducteurs et conducteurs âgés pénalisés
« Jeune conducteur » (répondent à cette définition les personnes titulaires d'un permis de conduire de moins de 3 ans ou d'un permis plus ancien mais ne pouvant justifier d'une assurance à leur nom lors des trois années précédant la souscription), les assureurs pénaliseront votre expérience insuffisante. Statistiquement susceptibles d’avoir un accident plus rapidement, en toute logique les jeunes conducteurs paieront donc une surprime.
Celle-ci est plafonnée à 100 % du tarif de référence et réduite de moitié après chaque année sans accident responsable (art. A.339-9-1 du Code des assurances).
À noter que depuis 2012, il n'est plus fait de différence de tarification entre jeunes conducteurs masculin et féminin.
Bon à savoir : les assureurs seront plus cléments avec les conducteurs ayant suivi la conduite accompagnée. Considérés comme plus expérimentés, la surprime qui leur sera appliquée sera moins forte.
Passé un certain âge, le conducteur est considéré par certains assureurs comme potentiellement plus dangereux, malgré l’expérience accumulée (les réflexes, la vue, l'ouïe diminuant avec l'âge).
Les personnes âgées verront donc parfois leurs cotisations augmenter, mais elles peuvent souscrire une assurance auto jeune retraité ou 55 ans et plus et faire jouer la concurrence.
Nombre de conducteurs déclarés
Si vous n’avez qu’un véhicule pour toute une famille ou pour plusieurs personnes, cela influe sur votre contrat d’assurance. Cela influe d’autant plus, si l’un de ces utilisateurs est un jeune conducteur.
En somme, plus il y a de conducteurs, plus il y a pour l’assureur de risque d’accident, et moins le tarif sera avantageux.
À l'inverse, l'introduction d'une clause de conduite exclusive limitant la conduite au seul souscripteur (ou au souscripteur et à son conjoint) permettra de réduire la cotisation.
Comportement antérieur du conducteur
Caractérisé par le nombre d'années sans sinistre ou le nombre de sinistres responsables comptabilisés sur la période de référence de 3 ans, les infractions au Code de la route sanctionnées par un retrait du permis de conduire, les antécédents d'un conducteur seront reflétés par son coefficient de bonus-malus.
Dans le calcul de votre prime d'assurance auto, votre niveau de bonus-malus sera pris en compte.
À noter : plus vous accumulez de bonus, donc plus vous faites preuve d'une bonne conduite, et moins votre cotisation sera élevée. En revanche, du malus fera augmenter le prix de votre assurance auto par rapport au tarif de base.
Critères de tarification d'une assurance auto propres au véhicule
Zone de tarification : avantage aux zones rurales
Plus vous êtes situé à proximité d’une agglomération, plus vous êtes susceptible d’avoir un accrochage ou un accident.
Si, au contraire, vous vivez et circulez en rase campagne, votre tarif d'assurance sera plus intéressant. Pour le risque « vol » , il y aura en plus prise en compte des conditions de garage.
Usage du véhicule
Statistiquement, plus un véhicule roule et plus le risque qu'il soit impliqué dans un accident augmente.
Le rythme de vos trajets influera donc aussi sur la cotisation votre assurance auto. Celle-ci augmentera en fonction de l'usage du véhicule déterminé par la clause d'usage socio-professionnel qui sera fonction de la profession du conducteur principal.
Votre cotisation sera donc plus élevée si vous utilisez votre véhicule pour effectuer vos déplacements professionnels. C'est ainsi qu'un salarié utilisant son véhicule pour se rendre à son travail paiera plus qu'un retraité, mais moins qu'un professionnel libéral visitant sa clientèle à domicile.
Bon à savoir : à ceux qui roulent peu, nous conseillons l’assurance auto au kilomètre, dite aussi assurance petit rouleur.
Classement SRA du véhicule
Chaque véhicule fait l'objet d'une classification en fonction de trois critères :
- le groupe qui détermine le coefficient de dangerosité du véhicule et donc influe sur la responsabilité civile en découlant. Symbolisé par un nombre compris entre 20 et 50, il est notamment fonction de paramètres relatifs à sa puissance, sa masse et son poids, sa vitesse maximale et ses organes de sécurité) ;
- la classe de prix : fixée en fonction de la valeur à neuf TTC hors options, elle s'applique en cas de remplacement ou de destruction totale. Elle est symbolisée par une lettre (de A à V +HC -hors classe). Certains modèles particulièrement sensibles au vol font l’objet d'aggravation ;
- la classe de coût de réparation : fonction du coût du panier moyen de pièces les plus changées après un choc à faible allure, elle est représentée par une lettre (comprise entre A et ZE +HC -hors classe).