L'assurance « dommages collision », aussi appelée « Tierce collision », est une garantie intermédiaire entre la garantie minimum obligatoire dite « au tiers » et la garantie des « dommages tous accidents », dite « Tous-Risques ».
Garantie tierce collision : nécessité d'une collision
À l'inverse de la garantie « Dommages tous accidents » qui indemnisera même en cas de sortie de route ou de versement, cette garantie ne s'exerce qu'en cas de collision.
La nécessité d'un tiers identifié
L'assureur couvre les dommages résultant directement ou indirectement d'un accident ayant pour unique cause une collision avec un tiers identifié.
Ce peut être :
- un véhicule appartenant à un tiers identifié ;
- un animal appartenant à un tiers identifié ;
Attention : en cas de collision avec un chien errant, si le propriétaire de l'animal n'est pas identifié, la garantie ne s'exercera pas – il en va de même si le choc a eu lieu contre un gibier qui, par définition, n'appartient à personne (« res nullius » aux yeux de la loi).
- un piéton identifié.
La nécessité de la matérialisation du choc
La collision doit être matérialisée par une trace de choc sur les véhicules (la preuve incombant à l'assuré).
À noter : il est impératif que la collision se produise avec un véhicule et non un élément d'un véhicule. Ainsi, ne sera pas considérée comme collision le choc intervenu avec une roue perdue par l'autre véhicule, la ridelle perdue par un camion ou même des marchandises tombées d'un véhicule.
Il faut donc obligatoirement que le choc soit prouvé. Ainsi, par exemple, le conducteur qui perd le contrôle de son véhicule pour éviter le choc avec un autre véhicule ne pourra prétendre à l'indemnisation de son préjudice. À l'inverse, celui qui établira qu'il y a bien eu un contact, même minime (éraflures, traces de peinture…) avec l'autre véhicule, verra ses réparations prises en charge.
Une garantie « dommages » limitée en cas de collision
Étant donné les conditions très spécifiques de sa mise en jeu, la « tierce collision » ne vous couvrira pas en cas de collision avec un mur, poteau, arbre, panneau ou plus généralement, avec tout corps fixe. La seule exception étant la collision avec un véhicule en stationnement et à condition que celui-ci soit identifié.
À l'inverse, si votre voiture en stationnement est percutée par un autre véhicule, la garantie s'exercera uniquement si celui-ci est identifié.
La garantie « tierce collision » est, selon les cas, assortie ou non d'une franchise qui s'applique en cas de responsabilité totale ou partielle dans la collision.
Une garantie de moins en moins proposée
Sur le marché de l'assurance automobile, de plus en plus rares sont les assureurs proposant ce type de garantie. Nombre de compagnies ou mutuelles l'ont abandonnée au profit de la « Dommages tous accidents » dont l'étendue des garanties est plus importante, pour un coût pas forcément beaucoup plus élevé si l'on introduit une franchise.
Souscrire ou pas une « tierce-collision » ?
Il appartient à chacun d'en décider.
En ce qui concerne les véhicules neufs, la « Dommages tous accidents » s'impose pour protéger le capital investi.
Pour les véhicules possédant encore une cote « Argus » suffisante, l'économie de quelques dizaines d'euros peut faire pencher la balance en faveur de la garantie « Dommages collision » aux yeux de l'assuré qui veut néanmoins s'assurer au meilleur coût. Sinon, si l'on considère le peu de différence de cotisation entre les deux formules, il est préférable de souscrire une « Dommages tous accidents » avec franchise.
Enfin, pour la garantie des véhicules n'ayant plus qu'une valeur minime, si vous optez néanmoins pour une garantie dite « au tiers étendu », c'est-à- dire avec les garanties vol, incendie et bris de glaces, en sus de la Responsabilité civile obligatoire, faites chiffrer le coût de la « tierce collision » et voyez si le surcoût vaut d'être payé, en regard de la valeur du véhicule.
Mais, ce qui vous déterminera avant tout, c'est la possibilité ou non d'avoir cette garantie car les assureurs qui l'accordent sont de moins en moins nombreux.