Les caractéristiques propres à une voiture de luxe supposent de souscrire une assurance automobile particulière, avec des conditions et garanties propres. La conséquence : une prime plus élevée que pour une assurance auto « classique ». Le luxe a un prix... !
Bien choisir son assureur est donc essentiel pour répondre à vos besoins en termes de garanties et de coût. Faisons le point ensemble.
Auprès de qui assurer sa voiture de luxe ?
Notion de voiture de luxe selon les assureurs
La définition de la voiture de luxe varie d’un assureur à l’autre : le luxe reste une notion subjective.
L’assureur retient comme critère la valeur du véhicule, même s’il s’agit d’une voiture sportive ou de collection.
En règle générale, les assureurs considèrent comme :
- véhicules de luxe ceux dont le prix d'achat dépasse 30 000 € ;
- véhicules d'exception, les voitures dont le prix d'achat dépasse 75 000 €.
Ce qui compte c’est le prix du véhicule !
Même si, bien souvent, ces véhicules sont des voitures de marques de prestige, telles que Ferrari, Porsche…, on peut voir certains assureurs considérer comme voitures de luxe des véhicules qui ne sont pas forcément de grande marque ou de collection en raison de leur valeur.
Bon à savoir : selon les assureurs, les voitures de collection ne sont pas nécessairement des véhicules de luxe : cela dépend de leur prix. Elles font l’objet de contrats d’assurance spécifiques adaptés à leurs caractéristiques (ancienneté, rareté, usage…).
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Assureurs couvrant les voitures de luxe
Compte tenu de la spécificité de ce type de véhicule, les assureurs doivent adapter leurs offres. Il est donc possible de s'adresser à :
- un assureur auto dit « classique » proposant des contrats spécifiques ;
- un assureur auto spécialisé dans ce type de produit, qui offrira parfois des garanties plus larges et des cotisations moindres.
C'est donc à vous de comparer entre les différents assureurs celui qui correspond le mieux à vos attentes.
Bon à savoir : il est possible de faire appel à un courtier spécialisé dans ce type de risque. Le courtier, intermédiaire entre vous et l’assureur, vous conseillera et cherchera la formule d’assurance la plus adaptée à votre besoin.
Assurance d'une voiture de luxe : quelles sont les conditions ?
Les assureurs auto sont très exigeants face aux risques générés par la possession d'une voiture de luxe.
Ils peuvent imposer certaines conditions, qui constituent alors un prérequis à la souscription même du contrat, notamment pour les véhicules d’exception (plus de 75 000 €) :
- la nuit, stationner le véhicule dans un endroit sécurisé et fermé, ou dans un garage ;
- équiper le véhicule d'un GPS traqueur ou d'un système de sécurité électronique ;
- faire une expertise préalable du véhicule pour établir un diagnostic précis des risques.
Bon à savoir : certaines compagnies d'assurance ont une commission qui statue sur chaque cas de demande de souscription d'un contrat auto voiture de luxe. Cela leur permet de proposer une réponse d'assurance adaptée aux risques et à la demande du client.
Quelles sont les garanties d'assurance d’une voiture de luxe ?
La loi impose d'assurer tout véhicule terrestre à moteur a minima avec une assurance responsabilité civile (ou « garantie au tiers »), qui couvre les dommages matériels et corporels causés à des tiers. La voiture de luxe ne fait pas exception à la règle !
Mais, là où pour les autres véhicules des garanties complémentaires sont de simples options, certaines deviennent obligatoires contractuellement pour que l'assureur accepte d'assurer ces voitures haut de gamme.
Risques liés à la détention d’une voiture de luxe
Plus puissante et plus rare qu'un véhicule classique, la voiture de luxe génère des risques supplémentaires de :
- vol, car elle suscite davantage la convoitise ;
- accident, lié à un excès de vitesse.
Remarque : en cas de sinistre, le coût des réparations sera plus important en raison de la rareté des pièces de remplacement.
Garanties des assurances « sur mesure »
Ces garanties d'assurance sont plus complètes que celles d'une assurance auto « classique ».
Là où, pour une voiture de moindre valeur, la simple assurance légale de responsabilité est suffisante, la voiture de luxe nécessite le plus souvent une assurance auto tous risques.
Selon l'assureur choisi, les garanties ci-après seront proposées, voire imposées :
- assurance responsabilité légale (« assurance au tiers »), assortie de certaines options au choix comme le vol, le bris de glace, l'incendie, le vandalisme ;
- assurance « tous risques » couvrant les dommages subis par son véhicule ;
- garantie assistance en cas de panne ;
- garantie conducteur couvrant les dommages causés au conducteur en cas d’accident responsable.
Bon à savoir : les compagnies d'assurance exigent le plus souvent la garantie « tous risques ». Pour les véhicules d'exception, il pourra être demandé des garanties renforcées par rapport aux autres voitures de luxe d'un montant d'achat inférieur à 75 000 €.
Quel coût pour l’assurance d’une voiture de luxe ?
Le coût d'un contrat d'assurance pour une voiture de luxe est conséquent.
La prime d'assurance varie en fonction de différents paramètres :
- La valeur du véhicule. C'est le critère essentiel.
- L’assureur choisi.
- Les garanties retenues (plus il y aura de garanties plus ce sera coûteux).
- La durée du contrat.
- Le niveau de franchise.
- L'usage du véhicule. Il peut être quotidien ou de loisir (plus il sera utilisé plus les risques seront accrus).
- Le profil du conducteur :
- il devra en général justifier d'au moins 5 ans d'expérience au volant sans sinistre ;
- son niveau de bonus/malus ;
- pas de condamnation suite à la prise d'alcool au volant ;
- aucun retrait ou suspension de permis de conduire ;
- pas de résiliation des précédents contrats d'assurance auto sur une période donnée.
Conseil : entrez en contact avec un professionnel spécialisé dans l'assurance de ce type de produit afin d'obtenir un devis.