L'exploitation agricole moderne possède un nombre important de tracteurs, engins attelés et autres engins automoteurs.
Si tous sont indispensables à l'exploitation, ils représentent un capital important qu'il convient de préserver par le biais de contrats d'assurance adaptés.
Étudions ici les caractéristiques de l'assurance tracteur.
Quelle assurance pour les tracteurs ?
Un tracteur est avant un engin motorisé visé par l'article L211-1 du Code des assurances. Comme tout engin à moteur circulant sur la voie publique, les tracteurs et engins agricoles et leurs remorques attelées ou engins tractés ou portés sont soumis à l'assurance obligatoire vis-à-vis des tiers.
Assurance minimum obligatoire
Comme dans les autres contrats d’assurance de véhicule, la garantie de base d’une assurance tracteur est donc la responsabilité civile. Obligatoire, elle prend en charge les dommages causés à autrui à l’exclusion de tout autre frais.
Des formules de garanties plus ou moins élargies
Pour compléter cette assurance basique, un large panel de garanties est proposé qui va de la garantie des dommages au tracteur, même en cas d’accident responsable, à son vol et remboursement de la valeur de son chargement ou de sa remorque, en passant par l'indispensable garantie corporelle du conducteur particulièrement exposé dans certains modèles de tracteur sans cabine rigide.
Bon à savoir : dans certains contrats, le conducteur est couvert non seulement sur le tracteur, mais également lors des opérations de mise en marche du tracteur ou autre automoteur, de sa réparation, de son dépannage ou pendant les opérations de chargement et de déchargement. Comme pour les voitures particulières, les assureurs proposent en général 3 ou 4 formules d'assurance plus ou moins complètes.
Si l'assurance au tiers simple est plutôt réservée aux vieux tracteurs, il existe également une formule au tiers avec la garantie bris de glaces (les cabines vitrées étant très sensible au bris, notamment par projection lors de l'utilisation des broyeurs), une formule intermédiaire étendue au vol et à l'incendie.
Bien entendu, les formules tous risques sont nombreuses et proposent des garanties plus ou moins étendues selon les assureurs. Les garanties diffèrent d’un assureur à l’autre, de même que le tarif proposé qui variera également selon que le tracteur sera assuré à titre professionnel ou privé.
Assurance pour les tracteurs : quelles particularités ?
En comparaison des contrats couvrant les véhicules de particuliers, l'assurance des tracteurs présente un certain nombre de particularités.
Une tarification en fonction du seul véhicule assuré
Alors que le tarif d'une voiture va tenir compte du profil du conducteur (ancienneté du permis, profession, niveau de bonus-malus, antécédents,etc.), le tarif applicable à un tracteur dépendra uniquement du véhicule.
Seront retenus la marque du tracteur, son modèle, sa valeur, sa date de mise en circulation (son âge ou son nombre d'heures d'utilisation) et la valeur des matériels et marchandises tractés.
Une assurance « flotte » parfois possible
En fonction des assureurs et du nombre de tracteurs et d'engins automoteurs détenus, l'exploitation pourra prétendre à voir l'ensemble des engins couverts au sein d'un contrat « flotte », ce qui permettra souvent un meilleur tarif que la somme des cotisations des contrats souscrits individuellement.
De nombreuses garanties en options
Elles viennent compléter les formules en apportant des garanties complémentaires utiles.
Voici une liste non exhaustive.
Les catastrophes naturelles
Cette option d’assurance couvre les réparations ou le remplacement du tracteur en cas de dommages causés par une inondation, des vents violents, une chute de grêle…
La garantie remorquage
Les frais de remorquage peuvent être élevés, cette garantie permet de les prendre en charge.
Le vandalisme (souvent garanti avec le vol)
Cette assurance permet de couvrir la réparation en cas de dégradations volontaires occasionnées par un tiers sur le tracteur.
Les dommages aux pneumatiques
Les pneumatiques peuvent également être assurés, en cas de dommage accidentel ou de vandalisme.
Les dommages au matériel attelé
Si le tracteur ou l’engin agricole est destiné au remorquage ou au tractage d’un autre engin, cette garantie permet d’étendre l’assurance à l’attelage.
Les dommages au matériel ou aux marchandises transportés
De la même façon que la garantie précédente, si, dans le cadre de l’activité agricole, le véhicule transporte de la marchandise ou du matériel, son chargement peut être couvert par une assurance spécifique.
La garantie immobilisation
L’immobilisation d’un tracteur handicape l'activité agricole. Cette solution de secours permet à l’agriculteur de continuer à travailler. Cette garantie immobilisation indemnisera les frais de remplacement temporaire du matériel (location, etc).
L'absorption de corps étrangers
Adaptée aux tracteurs utilisés pour les récoltes, cette garantie couvre les dommages causés par l’absorption d’un corps étranger (pierre, pièce métallique, etc.) à celui pour lequel la machine a été conçue.
Les dommages électroniques
Les machines agricoles récentes sont de plus en plus sophistiquées et les systèmes de commande électroniques difficiles et coûteux à réparer et à changer. Cette garantie couvre les dommages électroniques subis comme la destruction ou la détérioration accidentelle.
Les bris mécaniques
Les dommages matériels directs subis par le véhicule assuré à la suite de bris ou destructions accidentels, d'origine technique (vice caché de construction, erreur de conception, défaut de fabrication ou de montage) ou humaine (maladresse, malveillance des préposés, négligence).
La perte de valeur
Avec cette option, si vos matériels sont totalement détruits consécutivement à un sinistre garanti, vous serez indemnisé en valeur de remplacement à neuf pour les véhicules de moins de 2, 3 ou 5 ans, selon les contrats.
La garantie des pertes financières
Elle permettra de compenser la perte consécutive à la destruction, suite à un sinistre garanti, d'un engin faisant l’objet d’un financement en cours et qui ne bénéficie pas de l’option perte de valeur.
Bref, les assureurs sont très imaginatifs et proposent de nombreuses options, moyennant cotisation supplémentaire. À vous de définir les risques encourus et de souscrire les seules options intéressantes dans votre cas particulier.